回归本源 发挥优势 做好“普”+“惠”的文章

开展普惠金融是银行业的重要任务,也是义不容辞的责任,尤其在百年未有之大变局、百年未有之大疫情的当下,更是一种担当。

撰文|曾蔷 王金瑞


2020年是《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年。早在今年4月7日,银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》,其中提到“努力实现2020年银行业小微企业(含小微企业主、个体工商户)贷款‘增量、扩面、提质、降本’的总体目标。”


2020年以来,随着各项政策的落地,各银行的普惠金融业务加速快跑。在普惠金融的生态体系之中,政策性银行、大型银行、股份制银行以及外资银行结合自身的定位与优势进行错位竞争。其中,以“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”为基本定位的城商行,凭借扎根地方的地缘优势以及较高的渗透率,逐渐摸索出了一条特色化之路。


“开展普惠金融是银行业的重要任务,也是义不容辞的责任,尤其在百年未有之大变局、百年未有之大疫情的当下,更是一种担当。”近日,唐山银行党委副书记、行长刘立君接受中国网财经记者专访时如是说道。他表示,目前来看,国有大行和中小银行都在发挥各自优势特长,选准各自的目标客户,分别努力做好小微企业的普惠金融服务。


数据显示,唐山银行2020年前11个月贷款总投放404亿元,其中实体经济贷款投放325亿元,占全市新增授信的80%;民营企业贷款投放127亿元,占全市新增贷款的65%。新增贷款平均利率下降了50BP,为企业直接让利2.09亿元;同时减免各项中间业务收费84项,其中减免涉企收费39项,直接减免收费2800万元,严格落实了国家“减费让利”惠企政策要求。


回归本源 支持小微企业发展


“普惠金融非常重要,非常重要。”提及普惠金融的重要性,刘立君在接受记者采访的过程中特意强调了两遍。


他进一步表示:“金融是现代经济的核心,做好‘六稳’工作、完成‘六保’任务,首要就是稳就业、保就业,普惠型小微企业又是就业的主力,所以开展普惠金融,是银行落实‘六稳六保’任务的重要载体和抓手。”


不可否认的是,在发展普惠金融的过程中,也存在一些痛点和难点。在刘立君看来,普惠金融的难点是融资难、融资贵、银企信息不对称、产品错配、短贷长投等问题。


“实际上,小微企业融资难、融资贵是一个‘两难’的问题。”刘立君笑着说,言语中透露了一丝无奈。他告诉记者,“小微企业融资难,但是作为银行而言,找到合适的客户发放贷款也很难,所以是‘两难’,两者总是在矛盾之中。”


在刘立君看来,小微企业一般规模小、抗风险能力弱、信息透明度低、信用记录不完善、生命周期不长、缺乏抵押物等,这导致小微企业贷款难、银行投放难,出现“两难”局面,有效破解上述问题也是各家银行的一项长期课题。


“中小银行尤其是城商行的本源和主业之一就是服务好小微企业,这是义务更是责任。”关于中小银行发展普惠金融的优势,刘立君表示,中小银行一是具备效率优势,决策链条短、环节少;二是具备创新快的优势;三是信贷政策更精准,接近当地实际,因地制宜;四是机制也相对灵活一些。


针对中小银行发展普惠金融的劣势,刘立君坦陈,中小银行客户基础差、产品不丰富、资金规模小、成本相对高、“普”和“惠”的能力和水平不如大行,这是中小银行的劣势。


刘立君认为,小微企业融资市场还有非常大的空间,还存在特别大的市场空缺。国有大行和中小银行在普惠金融领域各有优势。大小银行都是我国金融架构和体系不可或缺的组成部分,有不同的分工,二者更多的是合作互补而不是单纯的竞争。目前来看,国有大行和中小银行都在发挥各自优势特长,经过市场细分,选择自己的目标客户,分别做好普惠金融服务。


多方布局 做好“普”+“惠”的文章


为大力发展普惠金融业务,唐山银行在产品、服务以及防范风险等多个方面下了一番“苦”功夫。


“唐山银行通过调整组织构架、组建专业团队、完善制度办法、优化审批流程、明确激励考核、创新金融产品等一系列举措,在授信产品、新增授信规模、授信资产占比、活动宣传组织等方面均取得了较好成效,普惠金融业务有了较大发展。”刘立君向记者说道。


在优化服务方面,刘立君表示,唐山银行坚持线上、线下两手抓,线上重点“扩面”“提质”;线下着重“增量”“降本”。线上,该行与头部金融科技公司合作,创新开发了一系列线上融资产品,纯信用模式,秒批秒贷,努力做好“普”的文章。线下,与科技局、农业农村局、金融局等对接,筛选优质科技型小微企业、农业产业化龙头企业、上市及新三板挂牌企业,做好“惠”的文章。


在小微企业的风控方面,刘立君提到了三个方面。“一是把好准入关,2020年以来唐山银行优选关系疫情防控物资生产企业、关系复工复产企业、关系‘六稳六保’企业,优选科技型、农业产业化,以及受疫情冲击较大领域的优质客户;二是按照监管部门‘三查’的要求,做实贷前调查,做实贷款审查,做实贷后管理;三是做好风险控制,线下业务基本以强抵押、强担保为主,线上业务以大数据+风控模型控制为主,采用纯信用、秒批秒贷、随借随还等灵活模式。线上线下产品互为补充,统筹协调推进。”


与此同时,刘立君告诉记者,唐山银行近年来也在不断调整优化资产与负债结构,按照监管要求,避免因过度依赖同业负债造成流动性风险,该行不断压降同业融资规模,同业负债依存度大幅下降,流动性风险大幅减弱。


尤为值得一提的是,随着互联网、大数据等科技的普及发展,科技赋能、运用数字技术已成为普惠金融发展的新趋势新动能,唐山银行在这方面也进行了积极探索与实践。


2019年下半年,由唐山市政府主导、金融局主管、唐山银行具体出资承办了“唐山市企业综合金融服务平台”项目建设。据了解,平台建设的初心就是破解小微企业融资难、融资贵、银企信息不对称等问题。平台整合归集了政务类数据84项,主要功能是为企业精准画像评分和撮合,实现“让信息多跑路、让企业少跑腿、让机构得实惠、让融资更便利。”


刘立君介绍到,截至2020年11月末,该平台已入驻金融机构54家,注册企业10648家,累计发布融资需求518.02亿元,成功投放331亿元。其中,唐山银行对接成功244户,累计投放34.03亿元。


刘立君

唐山银行党委副书记、行长

1973年12月出生,中共党员,本科学历,高级经济师。历任中国农业银行唐山分行机构业务部总经理助理、副总经理、总经理,中国农业银行曹妃甸支行党委副书记、副行长、党委书记、行长,中国农业银行唐山分行党委委员、副行长,唐山银行党委副书记、行长、董事。

近年来,党中央、国务院高度重视发展普惠金融。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行,在普惠金融供给侧的发力尤为关键。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势,做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大?如何积极拥抱数字科技,创新服务模式,提高服务效率?普惠金融如何实现商业模式可持续发展?成为摆在中小银行面前的重要议题。中国网财经重磅推出“中小银行普惠金融之道”系列高端访谈栏目。

统筹:孙朋浩   曾   蔷

撰稿:曾   蔷   王金瑞

设计:栗   宁

开发:杨   雪   孙   毅

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